外国劳动者的日本健康保险与年金 — 面向特定技能(SSW)及其他在留资格者的社会保险详解

在日本开始工作后，您的工资条上会出现一项金额不小的扣款 — 社会保险。这是日本综合性的社会保险制度，主要由健康保险和厚生年金组成。对于绝大多数全职外国劳动者，包括特定技能(SSW)、技术·人文知识·国际业务、企业内转勤、技能实习等，加入是法律强制规定，并非可选项。

本指南以通俗的中文说明日本社会保险的运作方式：谁需要加入、各部分的作用、缴费金额、可享待遇、如何为海外或在日的家属办理登记、换工作或离开日本时的处理流程，以及回国时如何申请年金的退职一次性补贴。

什么是社会保险？

社会保险是日本的社会保障体系。对于符合条件的雇主旗下的全职员工，它由五项制度组成，但作为劳动者您主要会接触和缴费的是以下两项：

• 健康保险 — 覆盖您绝大部分的医疗费用。
• 厚生年金 — 退休后支付养老金，并提供伤残和遗属保障。
• 护理保险 — 仅适用于40岁及以上人员，用于支付日本国内的高龄者护理。
• 就业保险 — 失业时提供失业津贴。
• 劳灾保险 — 覆盖工伤事故；完全由雇主承担，不会从您的工资中扣除。

谁需要加入 — 谁不需要

若雇主属于适用单位且您是正规全职员工，则必须加入企业型社会保险。对于兼职(part-time)人员，标准规则是：每周工作时长达到20小时以上，且预计雇用期2个月以上，并且在满足规模要求的企业工作时，需要加入。

具体来说：

• 特定技能(SSW) — 几乎都需要加入，因为SSW岗位是由适用雇主直接全职雇用。
• 技术·人文知识·国际业务 — 在任何普通日本雇主处都需要加入。
• 企业内转勤 — 需要加入。
• 高度专门职 — 需要加入。
• 技能实习 — 需要加入。
• 配偶兼职工作 — 若工作时长等条件满足则需加入；否则作为被扶养者纳入保障范围。
• 个体经营者 / 自由职业 / 极小规模雇主 — 不适用企业型社会保险，应通过当地市区町村政府加入国民健康保险和国民年金。

一般而言，在日本居住、属于日本公共健康保险及年金制度对象的外国居民，都必须加入相应的制度。视具体情况而定，未加入或保费未缴可能对今后的签证更新和永住申请产生不利影响。

健康保险

持有社会保险的健康保险证，在日本几乎所有的诊所、医院和牙科就诊时，您只需自付医疗费用的30%，其余70%由保险负担。学龄前儿童及70岁以上人士的自付比例更低。

主要特点：

• 几乎可在日本任何诊所或医院就诊，绝大多数情况无需转诊。
• 凭医师处方在药店购买的处方药也适用同样的30%自付结构。
• 高额疗养费制度：当月医疗费超过按收入设定的上限时，超额部分可获返还。
• 分娩可获定额生育育儿一次性补贴，目前每次生育约¥500,000。
• 伤病津贴：因非工伤的疾病或负伤无法工作时，约可领取标准日工资的三分之二。设有3天等待期，自第4天起开始支付。根据2022年1月的法律修订，最长支付期间为累计1年6个月 — 期间复工的天数不计入累计。

厚生年金

厚生年金是面向受雇者的第二支柱年金。它包含基础年金部分，再加上与工资挂钩的雇用关联部分。

主要的三种给付：

• 老龄年金：从65岁开始领取。要符合基础部分领取条件，需要在日本公共年金中合计加入10年。外国人可通过与本国签订的社会保障协定合并加入期间。
• 伤残年金：加入期间致残时领取。
• 遗属年金：加入期间死亡时由符合条件的家属领取。

与本国签订的社会保障协定

日本与截至2025年12月1日的24个国家签订了生效的双边社会保障协定：德国、英国、韩国、美国、比利时、法国、加拿大、澳大利亚、荷兰、捷克、西班牙、爱尔兰、巴西、瑞士、匈牙利、印度、卢森堡、菲律宾、斯洛伐克、中国、芬兰、瑞典、意大利、奥地利。这些协定的作用是：

• 视协定国家而定，可能允许将日本和本国的加入期间合并计算以满足任一方年金的领取条件。部分协定仅涵盖避免重复缴纳保费，不允许通算。
• 避免在两国间短期派遣的劳动者重复缴纳年金保费。

越南、印度尼西亚、缅甸、尼泊尔、柬埔寨、蒙古、斯里兰卡、孟加拉国目前尚未与日本签订生效的社会保障协定。来自这些国家、未能满足10年加入期间的劳动者，在离开日本时可改为申请年金退职一次性补贴。

缴费金额 — 保费计算方式

社会保险保费基于标准报酬月额计算，该金额由雇主根据您的基本工资加上常规津贴确定。奖金则单独适用保费。

大致费率：

因此，劳动者一方的负担合计约为标准报酬的14–16%，雇主另外为您承担同等金额。以月薪¥200,000为例，每月社会保险扣款通常在¥28,000–¥32,000左右。

可享待遇 — 福利概览

为家属办理登记

您的配偶、子女以及部分其他家属可以作为被扶养者纳入社会保险的健康保险，且无需额外缴纳健康保险费。被扶养者享有与您相同的30%自付比例。

要作为被扶养者，家属必须满足以下条件：

• 属于法律规定范围内的亲属关系。
• 主要由您在经济上抚养。
• 年收入低于规定标准。

对于居住在日本境外的被扶养者，目前需要追加提交证明文件。部分例外适用于留学生、因劳动者工作而暂居海外的配偶以及未成年子女。请向公司人事部门或您所属的健康保险组合确认最新规则。

就年金而言，被扶养者另有专门概念：未工作的配偶可作为国民年金的第3号被保险者加入，无需额外缴费，但通常仅限于居住在日本国内的配偶。

公司不为您加入时：国民健康保险与国民年金

若您不符合企业型社会保险加入条件，则必须加入：

• 国民健康保险 — 通过当地市区町村政府办理。
• 国民年金 — 按月定额缴费，2026年度为¥17,920。

国民健康保险的保费以您上一年的收入和按人数计算的部分共同决定。对刚来日本的人来说可能感觉较高，因为家庭基础部分基于前一年的数据计算；许多市町村针对低收入或新入境居民设有减免措施 — 请到区役所咨询。

保障范围与企业型健康保险大致相同，但没有伤病津贴和产假津贴，年金给付也仅限于国民年金的基础部分。

换工作时如何处理

若您从一家全职雇主直接换到另一家、其间没有空档，社会保险会自动转移：

1. 原雇主办理资格丧失申报。
2. 新雇主办理资格取得申报。
3. 您归还原健康保险证，几周内会收到新卡。

若两份工作之间存在空档期，您有以下几种选择：

• 任意继续加入原雇主的健康保险，最长2年 — 由您自行承担双方份额，但保留原方案。
• 空档期间通过当地区役所加入国民健康保险+国民年金。
• 若配偶已加入社会保险且您的收入符合被扶养者门槛，可作为配偶的被扶养者。

离开日本时 — 年金退职一次性补贴

若您在日本年金已缴纳至少6个月，且永久离开日本时未达到日本年金的领取条件，则可申请年金退职一次性补贴。

关键要点：

• 必须在离开日本后2年以内申请。
• 金额根据您的平均标准报酬以及缴费月数计算。目前计算的最大月数为60个月，前提是最终加入月份在2021年4月以后。制度，将该上限从5年延长至8年；实施日期另行公布。)
• 一次性补贴中的厚生年金部分会被源头扣缴20.42%的所得税；国民年金部分不预扣。可在离开日本前指定纳税管理人，并在收款后5年内通过「退職所得の選択課税」申报，申请退还全部或部分预扣税款。
• 若曾以第1号被保险者身份加入国民年金，也可在相同条件下另行申请国民年金部分的退职一次性补贴。

详细办理步骤请参阅我们关于年金退职一次性补贴制度的另一篇指南。

常见问题与解决办法

问题："雇主说他们不办社会保险"

解决：若您是适用单位的全职员工，雇主拒绝办理属于违法行为。请咨询日本年金机构或当地年金事务所，或拨打劳动咨询热线。雇主可能被勒令为您追溯加入。

问题："工资扣款比预期高很多"

解决：标准报酬月额每年在4–6月确定，自9月起适用。若您当时加薪或加班较多，则当年剩余期间的保费均会按更高的标准报酬计算。请向人事部门索取标准报酬通知书。

问题："我还没有My Number，但公司要为我办社会保险"

解决：通常仍可办理加入手续。在区役所完成住址登记后，My Number会自动分配给您。拿到后请尽快提供给人事部门。

问题："能否把居住在海外的父母作为健康保险被扶养者？"

解决：有时可以，但相关规定数年前已收紧。您需要证明亲属关系并证明持续的经济抚养。请向所属的健康保险组合确认最新所需材料清单。

常见问题

总结

社会保险虽占工资扣款的较大比例，但也是在日本工作最有价值的部分之一：为您和家人提供高质量且低自付的医疗保障；在罹患疾病或负伤时提供切实的经济保护；缴纳的年金最终或转为日本年金、或在离开日本时以一次性补贴形式返还。理解其运作方式有助于您规划个人财务、维护在留资格、并对长期留日或回国做出明智的决定。